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●目前我國(guó)移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，居全球第一。

●明確支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨。

●適當(dāng)提高非銀行支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本準(zhǔn)入門(mén)檻，明確最低限額為1億元，且應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本。

●堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)原則，強(qiáng)化全鏈條全周期監(jiān)管。

●加強(qiáng)備付金管理，保護(hù)用戶(hù)資金財(cái)產(chǎn)安全。明確用戶(hù)信息處理規(guī)則，保障用戶(hù)知情權(quán)和選擇權(quán)。

11月24日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》。12月28日下午，國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)，中國(guó)人民銀行和司法部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》有關(guān)情況。一起來(lái)看——

如何引導(dǎo)支付行業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)？

中國(guó)人民銀行：

支付行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生需求方面一直發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。經(jīng)過(guò)數(shù)十年發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)建立了以中央銀行支付清算系統(tǒng)為中心，商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系。目前，4000多家商業(yè)銀行、180多家支付機(jī)構(gòu)，有效滿(mǎn)足了1.6億經(jīng)營(yíng)主體和億萬(wàn)消費(fèi)者的支付需求。我國(guó)個(gè)人銀行賬戶(hù)擁有率已超過(guò)95%，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體平均水平，移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，居全球第一。

為了引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，《條例》從多個(gè)方面作了引導(dǎo)：

一是強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心定位。明確支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨；對(duì)其監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)圍繞是否實(shí)現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一目標(biāo)來(lái)進(jìn)行。

二是要求支付機(jī)構(gòu)“打鐵還需自身硬”。適當(dāng)提高支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本要求，要求其具有符合規(guī)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，以及治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力制度等。

三是堅(jiān)持“回歸支付業(yè)務(wù)本源”。引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)專(zhuān)注、提升服務(wù)水平，按照批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)類(lèi)型和地域范圍展業(yè)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事依法需批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

四是鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)與銀行合作。既要發(fā)揮支付機(jī)構(gòu)在用戶(hù)觸及面廣和服務(wù)便利等方面的優(yōu)勢(shì)，也鼓勵(lì)銀行在保障資金安全和提高資金運(yùn)用效率等方面發(fā)揮重要作用。

五是致力于維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)不得實(shí)施壟斷或者不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，妨害市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，有利于依法保護(hù)支付用戶(hù)合法權(quán)益。

六是明確了若干監(jiān)管紅線(xiàn)。引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)樹(shù)牢“合規(guī)就是生產(chǎn)力和競(jìng)爭(zhēng)力”的經(jīng)營(yíng)理念，防止違規(guī)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。

《條例》的立法總體思路，以及在哪些內(nèi)容上有所體現(xiàn)？

司法部：

《條例》起草過(guò)程中，主要把握以下思路：一是貫徹落實(shí)黨和國(guó)家路線(xiàn)方針政策、決策部署，推動(dòng)非銀行支付行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范健康發(fā)展。二是堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向、系統(tǒng)思維，將非銀行支付行業(yè)的監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。三是引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，更好保護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益，進(jìn)一步發(fā)揮其繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和便利人民生活等積極作用。

《條例》共六章六十條，內(nèi)容主要包括四個(gè)方面：

一是明確非銀行支付機(jī)構(gòu)定義和設(shè)立許可。非銀行支付機(jī)構(gòu)是指除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，根據(jù)用戶(hù)提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金的公司。設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，取得支付業(yè)務(wù)許可。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事依法需經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則。適應(yīng)非銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要，明確新的業(yè)務(wù)分類(lèi)方式，并授權(quán)中國(guó)人民銀行制定具體規(guī)則。圍繞保障支付安全的總體要求，明確業(yè)務(wù)管理規(guī)定，強(qiáng)化支付賬戶(hù)和備付金管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。

三是保護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益。規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)按照公平、誠(chéng)信等原則與用戶(hù)簽訂支付服務(wù)協(xié)議，保障用戶(hù)資金安全和信息安全，加強(qiáng)用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范支付賬戶(hù)被用于非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢(qián)、賭博等違法犯罪活動(dòng)。

四是明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任。明確中國(guó)人民銀行的監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管措施及風(fēng)險(xiǎn)處置措施等。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌發(fā)展和安全，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。同時(shí)，《條例》還規(guī)定了違法行為的相應(yīng)法律責(zé)任。

《條例》的出臺(tái)對(duì)當(dāng)前支付市場(chǎng)將產(chǎn)生怎樣的影響？

中國(guó)人民銀行:

《條例》以國(guó)家立法形式，為支付行業(yè)未來(lái)健康發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障，著力營(yíng)造穩(wěn)定、透明、規(guī)范、可預(yù)期的法治化營(yíng)商環(huán)境，有利于促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)長(zhǎng)期規(guī)范健康發(fā)展。有以下幾個(gè)具體影響：

一是以公平監(jiān)管保障行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)?！稐l例》堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)原則，強(qiáng)化全鏈條全周期監(jiān)管，有利于強(qiáng)化監(jiān)管落實(shí)，維護(hù)行業(yè)良性發(fā)展秩序，切實(shí)防范業(yè)務(wù)異化、資金挪用、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

二是提升支付服務(wù)供給質(zhì)效?！稐l例》明確了支付機(jī)構(gòu)小額、便民服務(wù)宗旨，有利于增強(qiáng)支付普惠、民生、適老化等服務(wù)能力。強(qiáng)調(diào)維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，有利于指導(dǎo)頭部支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮好“頭雁”作用，更加注重行業(yè)利益、社會(huì)利益與公眾利益，帶頭維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，推進(jìn)互聯(lián)互通，擴(kuò)大生態(tài)開(kāi)放。

三是推進(jìn)高水平開(kāi)放?！稐l例》給予外商投資支付機(jī)構(gòu)國(guó)民待遇，堅(jiān)持“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”并重，有利于進(jìn)一步促進(jìn)境內(nèi)、跨境資金循環(huán)效率，提升跨境電商等新業(yè)態(tài)支付服務(wù)水平。

如何切實(shí)保護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益？

中國(guó)人民銀行：

一是明確支付服務(wù)協(xié)議公平原則，保障用戶(hù)公平交易權(quán)；

二是加強(qiáng)備付金管理，保護(hù)用戶(hù)資金財(cái)產(chǎn)安全。《條例》明確了備付金劃轉(zhuǎn)要求，對(duì)支付機(jī)構(gòu)管理備付金作出禁止性規(guī)定，規(guī)定了備付金集中存管制度；

三是明確用戶(hù)信息處理規(guī)則，保障用戶(hù)知情權(quán)和選擇權(quán)?！稐l例》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)處理用戶(hù)信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要和誠(chéng)信原則，公開(kāi)用戶(hù)信息處理規(guī)則，明示處理用戶(hù)信息的目的、方式和范圍，并取得用戶(hù)同意；

四是推動(dòng)建立爭(zhēng)議糾紛多元化解機(jī)制，保障用戶(hù)權(quán)利救濟(jì)渠道?！稐l例》要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)妥善處理與用戶(hù)的爭(zhēng)議，履行投訴處理主體責(zé)任，切實(shí)保護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益。鼓勵(lì)用戶(hù)和支付機(jī)構(gòu)之間運(yùn)用調(diào)解、仲裁等方式解決糾紛，推動(dòng)糾紛高效解決。

在準(zhǔn)入許可和退出機(jī)制上有哪些突出舉措？

中國(guó)人民銀行：

一是堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格準(zhǔn)入門(mén)檻?！稐l例》將現(xiàn)行的業(yè)務(wù)持牌變?yōu)闄C(jī)構(gòu)持牌，按照“先證后照”原則實(shí)施準(zhǔn)入管理。適當(dāng)提高非銀行支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本準(zhǔn)入門(mén)檻，明確最低限額為1億元，且應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本。

二是重大事項(xiàng)變更納入行政許可。《條例》明確支付機(jī)構(gòu)變更名稱(chēng)、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)類(lèi)型或者經(jīng)營(yíng)地域范圍，跨省、自治區(qū)、直轄市變更住所，變更主要股東或者實(shí)際控制人，變更董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員，合并或者分立等，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。

三是完善支付機(jī)構(gòu)退出機(jī)制?！稐l例》明確支付機(jī)構(gòu)退出情形和程序，同時(shí)提出退出要按照規(guī)定制定切實(shí)保障用戶(hù)資金和信息安全方案，實(shí)現(xiàn)有序退出。

四是加大對(duì)違法違規(guī)行為的處置力度。按照“管合法更要管非法”要求，《條例》明確未經(jīng)依法批準(zhǔn)，擅自設(shè)立支付機(jī)構(gòu)、從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)予以取締。同時(shí)，對(duì)有關(guān)違反行政許可管理的行為，根據(jù)情形給予警告、通報(bào)批評(píng)、罰款、限制部分支付業(yè)務(wù)、吊銷(xiāo)支付業(yè)務(wù)許可證等行政處罰，加大違法成本。

在便利境外來(lái)華人員支付方面有哪些舉措？

中國(guó)人民銀行：

概括來(lái)講就是“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”。

一是完善境外銀行卡受理環(huán)境。我們組織人民銀行各分支機(jī)構(gòu)摸排轄內(nèi)商戶(hù)外卡受理情況，會(huì)同商務(wù)、文旅等部門(mén)劃定重點(diǎn)商圈、機(jī)場(chǎng)、火車(chē)站等主要涉外場(chǎng)所，指導(dǎo)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)加快推動(dòng)重點(diǎn)商戶(hù)開(kāi)通外卡受理。這就是“大額刷卡”。

二是豐富移動(dòng)支付產(chǎn)品供給。我們已經(jīng)指導(dǎo)支付寶、財(cái)付通、中國(guó)銀聯(lián)等推出“外卡內(nèi)綁”、“外包內(nèi)用”、云閃付旅行通卡等產(chǎn)品，創(chuàng)新研發(fā)數(shù)字人民幣解決方案，滿(mǎn)足境外來(lái)華人員的移動(dòng)支付需求。這是“小額掃碼”。

三是改善現(xiàn)鈔使用環(huán)境。組織銀行開(kāi)展ATM外卡受理改造，提升支持外卡取現(xiàn)的ATM覆蓋率。持續(xù)開(kāi)展拒收人民幣現(xiàn)金專(zhuān)項(xiàng)整治工作。這是最后的“現(xiàn)金兜底”。